יתרונות וחסרונות משכנתא במסלול ריבית משתנה צמודת מדד: 

יתרונות וחסרונות משכנתא במסלול ריבית משתנה צמודת מדד:


יתרונות המסלול ריבית משתנה צמודת מדד:

1. המסלול מאפשר יציבות מסוימת בשיעור ההחזר החודשי,כיוון שאינו חשוף לתנודתיות רבה בריבית בין תחנת משנה אחת לשנייה,כלומר התנודתיות בריבית תלויה במספר תחנות המשנה,אם יש 2 תחנות משנה ,אז יהיו 2 שינויי ריבית)

2.ניתן לתכנן סילוק עתידי של מלוא ההלוואה או חלק ממנה (מינימום 10% מיתרת הקרן) על פי התחנות הצפויות בהלוואה, כיוון שלא תשלם קנס חודש לפני תום של כל תחנת משנה.

3.במידה ותרצה לפרוע את ההלוואה לפני הזמן תשלם עמלת פירעון מוקדם(קנס) נמוך יותר ממסלול של ריבית קבועה צמודת מדד.

4.בהלוואה משתנה צמודת מדד שבה פרק השינוי הוא שנה אין בכלל קנס על פירעון.

חסרונות המסלול ריבית משתנה צמודת מדד:

1.הן יתרת הקרן והן הריבית צמודה למדד המחירים לצרכן, דבר שיכול לגרום לכך שקרן ההלוואה תגדל למרות התשלומים השוטפים(ראה הסבר בפרק הצמדות).

2.בהלוואה זו יש לשלם עמלת פירעון מוקדם במידה ותרצה לפרוע את ההלוואה לפני הזמן ,בשונה מהלוואות ע"ב פריים או ע"ב מט"ח או ריבית קבועה שאינה צמודה שבמסלולים אלו לא נשלם קנס עמלת פירעון מוקדם כלל.

3.קיימת תנודתיות בריביות ,דבר התלוי במספר תחנות היציאה. בדוגמא המוצגת לעייל, ללקוח היו 4 ריביות שונות במהלך כל חיי ההלוואה(5 שנים ראשונות ריבית של 3.91% ,בין 5 שנים ל 10 שנים ריבית של 5.59%,בין 10 שנים ל 15 שנה ריבית של 4.04% ,בין 15 שנה ל 20 שנה ריבית של 3.51%).

א.ריבית הפריים מורכבת מריבית בנק ישראל (מפורסמת ביום שני בשבוע האחרון של כל חודש ע"י נגיד בנק ישראל )בתוספת מרווח קבוע של% 1.5,ולכן זהו מסלול תנודתי שבו הריבית יכולה להשתנות בכל חודש.

ב.ריבית הפריים המוצגת ע"י הבנק למשכנתאות היא ריבית הפריים בניכוי מרווח או תוספת הקבועה מראש . נוסחת הריבית = פריים + או ? מרווח הנקבע בעת העמדת ההלוואה

ג.קרן ההלוואה אינה צמודה למדד המחירים לצרכן או לשער חליפין ,ולכן היא איננה יכולה לגדול (בשונה מהלוואות צמודות ,דוגמת הלוואות הצמודות למדד המחירים לצרכן או בהלוואות על בסיס מט"ח שבהם קרן ההלוואה יכולה לגדול עקב ההצמדות).במידה וריבית הפרים תעלה התשלום עבור מרכיב הריבית יגדל.

ד. בהלוואה זו אין עמלת פירעון מוקדם(קנס) וניתן לפרוע את כל ההלוואה או מינימום 10% מיתרת הקרן ללא קנסות.

דוגמא: לווה נטל הלוואה בסך 500,000 ש"ח ל 15 שנה בהלוואה על בסיס הפריים בניכוי של 0.8% , ריבית הפריים היום עומדת על 4.5%,כלומר הלקוח ישלם ריבית של 3.7% (3.7%=4.5%-0.8%). הריבית שנשלם על ההלוואה לכל אורכה היא לפי הנוסחה הנ"ל: פריים מינוס 0.8%. אם הנגיד יעלה את ריבית הפריים ב-0.75% אז ריבית הפרים תהיה 5.25%(4.5%+0.75%),ולכן הריבית שנשלם על ההלוואה תהיה 4.45% ( לפי הנוסחה שנקבעה בעת העמדת ההלוואה :5.25%-0.8%).

בדיקה, בירור וידע מוקדם יכולים לחסוך לכם אלפי שקלים בדקו כאן